Hiện nay hầu hết các gia đình trẻ khi có nhu cầu mua nhà phần lớn đều phải nhờ cậy đến vốn vay ngân hàng. Tuy nhiên, những thủ tục và hồ sơ cần thiết chuẩn bị để có thể vay ngân hàng thì không phải ai cũng nắm rõ, bài viết sau đây sẽ hướng dẫn anh chị một số điểm cơ bản trong quy trình cho vay mua nhà đang được áp dụng tại các ngân hàng hiện nay.
Tại sao anh chị nên tự chuẩn bị hồ sơ trước khi gặp ngân hàng? Rất đơn giản thôi, nếu anh chị chủ động được hồ sơ, biết trước cái gì mình có, cái gì mình chưa có thì anh chị sẽ chủ động hơn rất nhiều trong quá trình làm việc với ngân hàng, rút ngắn được thời gian làm việc và các chi phí phát sinh không đáng có.
Đối với các khoản vay mua nhà, thông thường là các khoản vay trung và dài hạn với thời gian từ 10 – 25 năm, tùy từng dự án và từng ngân hàng sẽ có gói vay hỗ trợ tối đa bao nhiêu năm, có một số dự án ngân hàng chỉ hỗ trợ vay tối đa 15 năm hoặc 20 năm, có dự án gói hỗ trợ vay lên tới 25 năm. Anh chị có thể dùng chính căn nhà định mua hoặc dùng một tài sản khác làm tài sản thế chấp. Chúng tôi sẽ phân loại quy trình dựa trên hai loại tài sản đảm bảo trên:
Nếu anh chị mua nhà và thế chấp bằng căn nhà định mua
Sau khi đã chọn lựa cho mình được căn hộ mong muốn, anh chị cần đưa thông tin này đến nhân viên tín dụng của ngân hàng để tiến hành làm các thủ tục như sau:
Nhân viên ngân hàng sẽ kiểm tra tính pháp lý đồng thời định giá đối với căn hộ mà anh chị định mua và sẽ thông báo cho anh chị số tiền anh chị có thể vay là bao nhiêu khi thế chấp căn nhà này. Số tiền được vay thường giao động từ 60 – 70% giá trị căn hộ. Cũng có một số dự án ngân hàng có thể hỗ trợ lên tới 80% giá trị căn hộ.
Anh chị cần chuẩn bị hồ sơ cho nhân viên tín dụng theo quy định. Trong đó quan trọng nhất trong giai đoạn này là hồ sơ cần có hợp đồng đặt cọc từ phía chủ đầu tư, hoặc hợp đồng mua bán căn hộ luôn thì càng tốt. Hồ sơ cần chuẩn bị những gì thì anh chị theo dõi chi tiết dưới đây:
Thủ tục và hồ sơ cần chuẩn bị khi vay vốn ngân hàng
Bước 1: Cung cấp hồ sơ vay, thông thường bao gồm các giấy tờ cơ bản sau
- Hồ sơ nhân thân:
– CMND/Hộ chiếu
– Hộ khẩu hoặc KT3
– Giấy xác nhận tình trạng hôn nhân: Đăng ký kết hôn hoặc Giấy xác nhận độc thân…
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn:
– Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu sẵn của Ngân hàng)
– Hợp đồng mua bán
– Chứng từ nộp tiền các lần đã thanh toán vốn tự có
– Giấy chứng nhận quyền sở hữu & hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua
- Hồ sơ nguồn thu nhập trả nợ
– Nếu nguồn thu nhập từ lương, phụ cấp và các khoản tương đương:
+ Hợp đồng lao động
+ Sao kê tài khoản nhận lương (nếu nhận lương chuyển khoản) hoặc bảng lương & xác nhận lương của công ty (nếu nhận lương tiền mặt)
– Nếu nguồn thu nhập từ cho thuê tài sản:
+ Hợp đồng cho thuê tài sản
+ Chứng từ nhận tiền thuê 3 kỳ gần nhất
+ Giấy tờ pháp lý tài sản cho thuê, ảnh chụp tài sản cho thuê
– Nếu nguồn thu nhập từ kinh doanh:
+ Giấy đăng ký kinh doanh hộ cá thể/ doanh nghiệp
+ Giấy tờ thể hiện kết quả kinh doanh: sổ sách ghi chép bán hàng, báo cáo tài chính công ty, tờ khai thuế & chứng từ nộp thuế….
- Hồ sơ khác:
Nếu anh chị đang có khoản vay tại các ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác thì cần chuẩn bị thêm những hồ sơ như hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán …
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay vốn & định giá tài sản đảm bảo:
– Sau khi anh chị đã chuẩn bị đầy đủ và cung cấp các hồ sơ cần thiết, phía ngân hàng sẽ tiến hàng thẩm định hồ sơ vay của anh chị.
– Quy trình thẩm định thông thường bao gồm: kiểm tra lịch sử tín dụng & điểm tín dụng của anh chị, thẩm định qua trao đổi điện thoại, thẩm định thực tế nơi cư trú, nơi làm việc/kinh doanh và đi thực địa để định giá tài sản đảm bảo (TSĐB)
– Trong quá trình thẩm định, việc định giá TSĐB có thể được thực hiện đồng thời hoặc sau khi có quyết định chấp thuận cho vay. Bộ phận định giá có thể chính là ngân hàng hoặc các công ty định giá độc lập. Giá trị TSĐB được dùng làm một trong những căn cứ để ngân hàng phê duyệt mức cho vay đối với khách hàng. Chi phí định giá có thể do khách hàng hoặc ngân hàng chi trả (tùy theo quy định của mỗi ngân hàng).
Bước 3: Đưa ra quyết định cho vay và tiến hành các thủ tục giải ngân
Nếu hồ sơ của anh chị đủ điều kiện vay vốn, phía ngân hàng sẽ gửi đến anh chị thông báo cấp tín dụng và tiến hành các thủ tục liên quan tới việc thế chấp tài sản đảm bảo và giải ngân khoản vay theo từng tiến độ đóng tiền (đối với dự án hình thành trong tương lai):
– Trường hợp đã hoàn thành thủ tục sang tên
Các bên ký hợp đồng thế chấp công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền (văn phòng đăng ký đất đai quận/huyện, hoặc tỉnh/thành phố) và ngân hàng giữ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu (sổ đỏ, sổ hồng…) trước khi giải ngân cho khách hàng
– Trường hợp chưa hoàn thành thủ tục sang tên
Bên mua, bên bán và ngân hàng ký thỏa thuận 3 bên về việc giải ngân phong tỏa sổ tiết kiệm/mở tài khoản tạm khóa đối với khoản tiền giải ngân cho bên mua. Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng giải ngân khoản vay vào sổ tiết kiệm/tài khoản tạm khóa đứng tên bên bán và phong tỏa toàn bộ số tiền này trong quá trình hai bên mua bán thực hiện thủ tục sang tên theo quy định của pháp luật. Ngân hàng sẽ giải tỏa sổ tiết kiệm/tài khoản tạm khóa cho bên bán sau khi bên vay vốn (bên mua) ký hợp đồng thế chấp công chứng và thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định.
– Sau khi hồ sơ của anh chị đã được kiểm tra và bổ sung đầy đủ, anh chị và người bán nhà sẽ cùng đến ngân hàng để ký hợp đồng hợp tác ba bên. Cách thức này được ngân hàng áp dụng để giảm thiểu rủi ro cho khoản vay, bảo đảm số tiền vay được sử dụng đúng mục đích.
– Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ áp dụng hình thức giải ngân phong tỏa, có nghĩa là giải ngân vào tài khoản của người bán nhưng số tiền này sẽ không rút được, hoặc chỉ rút được một phần, cho tới khi căn nhà được sang tên cho người mua. Khi các thủ tục đã hoàn tất, ngân hàng sẽ cất giữ sổ đỏ của căn nhà và gỡ phong tỏa số tiền trong tài khoản đã giải ngân. Lúc này người bán mới có thể sử dụng được số tiền đã nhận.
- Mua nhà và thế chấp bằng nhà có sẵn hoặc tài sản khác
Nếu anh chị đã có sẵn một căn nhà và muốn dùng nó để đảm bảo cho khoản vay, hoặc một bên thứ ba sẵn sàng dùng tài sản của họ để đảm bảo cho khoản vay của họ, thủ tục vay sẽ có một chút khác biệt như sau:
– Anh chị chuẩn bị các loại hồ sơ theo hướng dẫn của nhân viên tín dụng ngân hàng.
– Nhân viên ngân hàng sẽ thẩm định tình trạng pháp lý, khả năng trả nợ và mục đích vay vốn của anh chị. Sau đó, các nhân viên thẩm định sẽ tiến hành định giá căn nhà hoặc tài sản có sẵn mà anh chị định dùng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay đó
– Ngân hàng sẽ dựa vào số tiền anh chị đề nghị vay và giá trị tài sản đảm bảo mà ngân hàng đã định giá để đưa ra số tiền mà anh chị có thể vay. Thông thường, số tiền cho vay sẽ không vượt quá 80% so với giá trị của tài sản đảm bảo theo định giá của ngân hàng.
– Sau khi anh chị và ngân hàng đã đồng ý ký hợp đồng tín dụng, giấy tờ của tài sản đảm bảo này (sổ đỏ nếu là nhà đất, giấy chứng nhận sở hữu nếu là tài sản khác) sẽ được ngân hàng cất giữ trong suốt thời gian khoản vay.
– Số tiền vay được giải ngân trực tiếp cho người bán, không phong tỏa
Tùy vào từng dự án có sự hỗ trợ cho vay của các ngân hàng khác nhau do đó dẫn tới thời gian hoàn thiện thủ tục, thẩm định hồ sơ và giải ngân khác nhau. Về cơ bản thì anh chị đọc tìm hiểu qua để nắm được thủ tục hồ sơ và quy trình làm việc để chủ động trong việc tìm hiểu mua căn hộ tại dự án. Còn để chi tiết và chuyên sâu thì anh chị vẫn cần liên hệ với bạn tư vấn viên bên ngân hàng hỗ trợ vay để được hướng dẫn cụ thể và chi tiết nhất giúp cho quá trình vay vốn diễn ra thuận lợi và nhanh chóng.
Dương Anh – 0966 2468 23
Email: anduong.ussh@gmail.com